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      法規解讀 |《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險自評估指引》
      2021-10-27


      政策背景介紹

      近年來監管部門不斷推進反洗錢工作由“規則為本”向“風險為本”轉型,同時對金融機構的反洗錢監管日趨嚴厲,據相關數據統計,2021年上半年反洗錢行政處罰共260筆,處罰金額合計約 2.62億。

      共有198家機構受到反洗錢行政處罰,其中商業銀行142家、支付機構13家、證券公司7家、保險公司9家、農村信用合作聯社25家、信托公司1家、期貨公司1家。處罰區域分布有20個省,3個直轄市,5個自治區,共28個省級區域受到了反洗錢行政處罰。

      2021上半年共有115家央行分支機構作出反洗錢處罰,除總行外,包括8家分行,2家管理部,104家中心支行。

      為引導法人金融機構深入實踐風險為本方法,加強法人金融機構反洗錢和反恐怖融資工作,有效預防洗錢及相關違法犯罪活動,中國人民銀行反洗錢局早在2018年9月29日就制定了《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險管理指引(試行)》。為進一步規范法人金融機構洗錢與恐怖融資風險自評估工作,提高法人金融機構對洗錢與恐怖融資風險的識別和評估能力。中國人民銀行反洗錢局于今年1月15日發布了《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險自評估指引》(銀反洗發[2021]1號)(以下簡稱“指引”)。

      《指引》重點條款解讀

      《指引》共五章,三十六條,旨在深入貫徹“風險為本”的反洗錢工作方向,提高法人金融機構對洗錢與恐怖融資風險的識別和評估能力。這是人民銀行首次詳細對法人金融機構的風險評估總體要求、評估內容、流程和方法、以及評估結果運用和管理等進行梳理并出臺具體規定。

      《指引》中將洗錢自評估作為一項常態化工作要求,通過對于法人金融機構洗錢與恐怖融資風險的評估,不斷優化反洗錢和反恐怖融資資源配置,制定和實施與其風險相匹配的策略、政策和程序,從而不斷提高金融機構反洗錢工作的有效性。


      適用機構:

      《指引》適用于在中國境內依法設立的法人金融機構和非銀支付機構,為機構實施風險自評估和有效運用評估結果提供指導。(第三十四條:“銀行卡清算機構、資金清算中心等從事支付清算業務的機構,從事匯兌業務、基金銷售業務、保險專業代理和保險經紀業務的機構,以及網絡小額貸款公司等其他從事互聯網金融業務的非金融機構開展洗錢風險自評估可參照本指引。)


      重點提示:

      法人金融機構應于2021年12月31日前制定或更新本機構洗錢和恐怖融資風險自評估制度,以符合《指引》的總體要求,并于2022年12月31日前完成基于新制度的首次自評估。


      評估原則:

      《指引》提出了四項基本原則,即“全面性原則”、“客觀性原則”、“匹配性原則”、“靈活性原則”。

      (一)全面性原則。覆蓋本機構所有經營地域、客戶群體、產 品業務(含服務)、交易或交付渠道;覆蓋境內外所有與洗錢風險 管理相關的分支機構及總部有關部門;充分考慮各方面風險因素, 貫穿決策、執行和監督的全部管理環節。

      (二)客觀性原則。以客觀公正的態度收集有關數據和資料, 以充分完整的事實為依據,力求全面準確地揭示本機構面臨的洗錢 風險和管理漏洞。

      (三)匹配性原則。洗錢風險自評估的性質與程度應當與法人 金融機構自身經營的性質和規模相匹配,國家洗錢風險評估或中國 2 人民銀行認可的行業風險評估報告中認定為中等以下風險水平的行 業機構,或經營規模較小、業務種類簡單、客戶數量較少的機構可 適當簡化評估流程與內容。

      (四)靈活性原則。機構應根據經營管理、外部環境、監管法 規、洗錢風險狀況等因素的變化,及時調整自評估指標和方法。對 于風險較高的領域,應當縮短自評估周期,提高自評估頻率。

      評估框架:

      《指引》評估框架主要分為機構固有風險評估、反洗錢控制措施、有效性評估和剩余風險評估三大方面。固有風險評估包括地域環境、客戶群體、產品業務以及渠道四個風險維度??刂拼胧┓譃榉聪村X內部控制基礎與環境、洗錢風險管理機制和針對各維度固有風險的特殊控制措施三個層次。剩余風險在機構整體固有風險評級和整體控制措施評估基礎上得出。

      評估內容:

      《指引》規定,自評估的內容包括固有風險評估、控制措施有效性評估及剩余風險評估。

      ? 《指引》對不同固有風險考量因素進行了細化,比如將“國際組織有關避稅天堂名單”所涉地區、大量接受司法機構刑事執法的地區等納入地域類別固有風險考量因素;比如將受同一控制人控制下的關聯公司作為評估客戶固有風險的考量因素等。

      ? 在控制措施有效性評估方面,《指引》要求既需在整體上評估機構反洗錢內部控制情況,也要逐條針對各類固有風險因素相應的特殊控制措施進行評價。

      ? 在內部控制評價考核因素方面,《指引》與此前的規定與實踐要求基本一致,其中需要注意的是,本次規定將機構總部對各部門、條線及分支機構的反洗錢工作情況的監督管控以及集團內信息共享情況納入內部控制評價因素。

      風險等級劃分:

      《指引》要求在風險等級劃分上針對地域、客戶、產品業務、渠道四個維度分別進行風險控制措施有效性評級,并最終對機構整體風險控制有效性進行評級判斷?!吨敢返谑艞l指出“法人金融機構應當合理劃分固有風險、控制措施有效性及剩余風險等級。風險等級原則上應分為五級或更高。機構規模較小、業務類型單一的機構可簡化至不少于三級。


      評估方法:

      《指引》鼓勵各機構根據自身業務經營狀況合理設計、優化評估項目分類和風險指標,倡導義務機構探索創新風險自評估方法、建立常態化評估體系與信息系統。

      自評估結果運用:

      《指引》第二十七條指出“法人金融機構應當以評估報告和結論為基礎,制定或持續調整、完善經高級管理層批準的洗錢風險管理政策、控制措施和程序,并關注控制措施的執行情況?!?/span>其中,針對自評估發現的高風險或較高風險情形,或原有控制措施有效性存在不足時,應當采取相應的強化風險管理措施。


      自評估周期:

      《指引》第三十條規定“法人金融機構應當定期開展本機構洗錢風險自評估,原則上自評估的周期應不超過36個月,機構固有風險或剩余風險處于較高及以上等級的,自評估周期應不超過24個月?!?/span>

      RIKING反洗錢產品與解決方案

      隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國人民銀行法》等法律法規,以及今年1月《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險自評估指引》新規的發布,RIKING反洗錢監測及報送系統和反洗錢現場檢查系統等相關產品與解決方案,也根據相關監管部門最新的制度規范在不斷進行升級更新,以適應國內不同金融機構、不同系統模式的需要,來應對和解決《指引》中針對法人金融機構和非銀支付機構自評估的具體要求。

      反洗錢監測及報送系統

      ? 產品簡介

      RIKING反洗錢監測及報送系統,是根據監管合規要求開發的主動而全面的技術解決方案,它涵蓋了從流程、技術支持到培訓等多個方面,能夠輕松實現金融機構大額和可疑交易數據的自動或手動提取。該系統根據先進的算法進行數據篩選,將符合可疑交易代碼模型的交易數據提取出來,并通過人工分析與審核提交,自動生成能夠滿足人行反洗錢監管中心最新規范的電子報送文件。

      ? 產品特色

      l 綜合一體化反洗錢平臺

      集成客戶管理、風險評級、盡職調查、名單監測、可疑監測、報送、統計報表等功能為一體,適應新形勢下“風險為本”理念的反洗錢管理、操作,全面提升反洗錢合規管理和風險防控。建立反洗錢科技平臺,將反洗錢真正落實到業務流程的各個階段。

      l 靈活的名單監測系統

      實現黑名單、白名單、 監控名單等多種名單管理及維護;高效、精準的名單檢索引擎;提供精確、廣泛、近似、 簡繁體、 生僻字等多樣名單檢索方式;自動或手動觸發“回溯”功能,滿足監管要求;實現自動對各類黑/灰名單賬戶,如SWIFT, CNAPS等系統的交易阻斷;可與查控、征信類等其他業務類系統對接,實現信息共享。

      l 客戶洗錢風險評級

      全面合規的系統設計(KYC、強化盡職調查、持續盡職調查);

      全生命周期的有效監控(準入、定期、動態、人機雙評等);

      綜合考慮多種因素(評級信息涵蓋法人、實際控制人、股東、授權簽字人、交易對手等);

      評級結果可與其他關聯業務系統對接,實現信息共享;

      可根據機構實際設置,實現自定義OA流程。

      l 自定義可疑監測模型

      根據監管發文要求,取消原有18條規則,轉化為各類可識別、可衡量或可反映案例中異常特征的技術指標,再將各類技術指標封裝成監測標準,通過將監測標準不同指標排列組合形成監測模型,所有操作均可自行完成,無任何黑盒技術。

      同時具備一定的靈活性及時效性,一旦新型特定洗錢犯罪特征發生變化,可適時調整,滿足監控要求。

      ? 產品流程:


      反洗錢現場檢查數據采集系統

      ? 產品簡介

      為幫助金融機構應對人行的反洗錢現場檢查工作,RIKING的專業團隊通過仔細解讀接口規范,按照規范縝密設計產品,制定出了相應的解決方案——反洗錢現場檢查數據采集系統(AML OIS)。系統通過前端標準excel模版批量導入或ETL抽取接口方式加載數據,同時,兼容反洗錢(3號令)報送系統中相關信息與反洗錢現場檢查系統數據對接共享,基于反洗錢系統客戶信息、交易信息、大額可疑分析等數據,滿足用戶對數據補錄、校驗、審核、報文生成、報文上報一系列流程、權限管控需求,實現數據抽取、監控、治理、上報。

      ? 產品特色

      l 全監管數據模型

      提供統一的標準數據接口模型,將金融機構的業務數據轉換成監管機構的數據接口規范,并集成監管數據處理流程,快捷、準確的采集用戶的客戶信息和業務數據。

      l 全方面的數據查詢

      數據查詢系統包括信息管理、明細管理兩大類,可按照數據時間、客戶編號、客戶賬號、賬戶名稱、聯系方式、證件號等多種查詢條件、方式進行數據查詢并提供下載功能。

      l 二次開發和集成接口

      系統采用純J2EE架構,純JAVA開發,開放全面的二次開發接口,能根據需求方便地對系統進行靈活的定制修改和功能擴展,保證系統的可擴展性和靈活性。

      l 個性化工作流制定

      系統內置工作流管理工具,可從標準化工作流程定義任務的審批流程,后期還可根據實際需要完成任何個性化的流程定制。

      l 高度配置化

      系統可以方便地配置校驗條件以及校驗字段,配置報文導出的字段以及順序。

      l 多元化數據采集方式

      提供人工填報、模板批量導入、數據庫對接、網絡傳輸、文件傳輸等多種數據采集方式。

      ? 核心優勢:

      《指引》的頒布,體現了我國反洗錢監管體系正在逐步對標國際標準和監管要求。反洗錢、反恐怖融資工作是維護國家政治安全和經濟穩定的重要保障。防范與遏制洗錢風險與恐怖融資風險,是金融機構和每個公民的共同責任。

      RIKING自2013年成立以來,以“科技賦能監管、筑牢風控底線、提升監管效能、降低合規成本“為使命,通過大數據和人工智能技術,為全球領先的金融機構提供覆蓋征信、反洗錢及風控、清算等全流程一站式End to End監管合規方案??焖贊M足其所在地的央行、金融管理局以及中國大陸地區的人民銀行、銀保監會、外管局等監管機構的非現場監管合規要求。與RIKING一起全面推進反洗錢事業,維護金融秩序和社會穩定,保護國家金融安全。


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